Milyen pénzügyi lehetőségeid vannak friss diplomás pályakezdőként a jövőd megalapozásához? Megoldható a saját lakás, vagy albérletben gondolkozz inkább hosszú távon? Többet ér a szakmai befektetés, vagy a vállalkozásod fejlesztése, mint a gyors fészekrakás? A Hitelválasztó.hu vendégcikkét olvashatod a témában.
Eltekintve attól az esettől, ha valaki örököl, vagy szülei vesznek neki lakást, fiatalként nem könnyű megoldani a saját ingatlant. Friss diplomásként, a kezdeti években akár a közösen megosztott albérlet is lehet járható út, hosszú távon azonban inkább vágyhatsz saját zónára, ami a tiéd, vagy legalábbis nem kell mindennap megosztanod nem feltétlenül hozzád közel álló személyekkel.
E cél elérésében a jelenlegi gazdasági körülmények között részben saját megtakarításokra, részben hitelfelvételre is szükséged lehet: ma, pusztán önerőből, spórolásból félretett pénzből szinte lehetetlen rövid-, vagy középtávon lakáshoz jutni, ráadásul ez idő alatt is kell valahol laknod, ami csökkenti a megtakarítható pénzösszeget. Emiatt, ha nem akarsz évtizedeket, vagy akár az egész életedet albérletben tölteni, gyakorlatilag megkerülhetetlen valamilyen hitel felvétele.
Mennyi hitelt vehetsz fel?
Ezt jogszabályi korlát határozza meg, ez az úgynevezett adósságfék szabályban szereplő JTM (Jövedelem Törlesztési Mutató). Általánosságban azt mondhatjuk, hogy a hosszú távú hitelek után fizetett havi törlesztőrészletek összege nem haladhatja meg nettó fizetésünk 50%-át (500 ezer Ft felett a 60%-át). Ha pl. 250 ezer forintot viszel haza, akkor maximum 125 ezer forintot fordíthatsz havonta törlesztésre. Figyelj azonban arra, hogy ez a keret csökken, ha bármilyen egyéb (bankszámla, hitelkártya, stb.) hitelkereted van, vagy ha korábban valamit áruhitelre vettél, és azt még törleszted.
Milyen feltételeknek kell megfelelned a hitelfelvételhez?
Fontos tényező, hogy mióta állsz alkalmazásban, illetve milyen munkaszerződéssel rendelkezel: a bankok általában legalább 3-6 hónap egy helyen, folyamatosan kitöltött munkaviszonyt várnak el, határozatlan idejű foglalkoztatásban, és a próbaidő sem opció számukra. Ha határozott munkaidőben foglalkoztatnak, akkor sincs veszve minden, amennyiben a munkaadód nyilatkozik arról, hogy kíván téged tovább foglalkoztatni. (Ilyen eset pl. a honvédségnél fordulhat elő.)
Milyen lehetőségeid vannak, ha családtervezés előtt állsz?
Ha friss diplomásként már korán családtervezésre adod a fejed, egész jó lehetőségeid lehetnek akár saját erőből is megszerezni hőn áhított első lakásodat. Egyrészt két keresetből könnyebb gazdálkodni, másrészt olyan államilag támogatott hitelkonstrukciót is igénybe vehetsz, mint a Babaváró hitel, vagy a CSOK. A Babaváró hitel kifejezetten házaspárok számára felvehető, kedvező kamatozású szabad felhasználású kölcsön, amelyet ráadásul lakásvásárláskor a bankok önrészként is elfogadnak, így friss házasként nem kell éveken át gyűjtögetni a kiválasztott ingatlan árának 20-25%-át. A Babaváró hitel maximális felvehető összege 10 millió forint, melynek havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 45.833 forint. Babaváró hitellel bőven fedezhetjük akár az önrészt, akár az ingatlan vásárlásnál, felújításnál, vagy berendezésnél felmerülő költségeket. Ezt a meglévő keretet kiegészítve akár lakáshitellel, akár gyermekvállalás esetén CSOK támogatással, már elérhető közelségbe kerülhet a saját ingatlan megszerzése.
Amennyiben csak Babaváró hitellel, és lakáshitellel tervezel ingatlant vásárolni, akkor egy 30 millió forintos lakáshoz akár 139 ezer forint havi törlesztőrészlettel is hozzájuthatsz, ami már egy kétkeresős család esetében elérhetőnek tűnik. Ez az összeg nagyjából megfelel egy ilyen értékű lakás havi bérleti díjának. Sőt, később, a születendő gyermekek után a hiteled további kedvezményekkel csökkenhet. Érdekességképpen, ebben a konstrukcióban 40 millió forint esetén 185 137 forint, 50 millió forint esetén pedig 231 571 forint lenne a havi törlesztőrészleted számításaink szerint.
„Még nem tervezek családot, akkor menjek a híd alá?”
Amennyiben nem vagy házas, úgy a lehetőségeid mindenesetre jóval korlátozottabbak. Jelenleg vidéken egy olcsóbb 2 szobás panellakás megvásárlásához 20-25 millió forintra van szükséged, ehhez legkedvezőbb helyzetben is minimum 4 millió forint önerő megléte szükséges. Sajnos a fővárosban és agglomerációjában ennél csak drágább megoldásokkal találkozhatsz: a lakások átlagos négyzetméter ára 750 ezer forint körül mozog, eszerint egy 50-60 nm-es 2 szobás lakás átlagára Budapesten 37-45 millió forint. A családi házak ennél is jóval drágábbak, így egy pályakezdő fiatal esetében külső támogatás nélkül esélytelen az ilyen álom megvalósítása. Vidéken könnyebb a helyzet, falusi környezetben akár családi házhoz is juthatsz ennyiért. Amennyiben nem rendelkezel saját tőkével, úgy más ingatlant is be lehet vonni önerőként, ez esetben viszont biztosan mások (általában a szülők) jóindulatára szorulsz.
Önerőként beszámítható a lakáskassza megtakarítás is, sőt ezekhez kedvezményes kamatozású kölcsönök is járnak. Sajnos a 30%-os állami támogatás ezen termékek után megszűnt, de ha szeretnél havonta félretenni a későbbi ingatlanvásárláshoz, ez is segítség lehet számodra. Kezdeti havi 100 ezer forint megtakarítással akár 40 millió forint is elérhető ezzel a konstrukcióval.
Meglévő önerő esetén, amennyiben a jövedelmed még nem elég, hogy a hiteltörlesztés mellett a megélhetésed is finanszírozd, úgy lehetőséged van arra, hogy a megvásárolt ingatlant akár részben, (szoba kiadás), akár egészben (ha a saját lakhatásod akár a családodnál is megoldható) bérbe add, így növekedik a bevételed, és később, egy akár tehermentes lakást vehetsz birtokba.
Amennyiben az ingatlanvásárlás rövidebb távon nem megvalósítható, komolyabb vállalkozói kedv esetén akár önmagad, vagy egy új vállalkozás fejlesztésébe is invesztálhatsz. Ezen a területen is található rengeteg támogatott hitel, sőt, akár támogatást is nyerhetsz uniós forrásokból. Lakáshelyzeted ugyan rövid távon nem oldódik meg, de a későbbi, magasabb jövedelem reménye megérheti az ilyen irányú lépést is. Vállalkozásfejlesztéshez akár 0 %-os kamattal is vehetsz fel hitelt, sőt akár vissza nem térítendő támogatásokhoz is juthatsz különböző pályázatokon. Ezzel hosszabb távon az alkalmazottinál sokkal kedvezőbb jövedelemre is szert tehetsz – amiből később könnyebben juthatsz saját ingatlanhoz -, és nem utolsó sorban az önmegvalósítás területén is sokat profitálhatsz.
(Szerk.: Ha megfordult már a fejedben egy saját vállalkozás indításának gondolata, olvasd el gyors és könnyen megvalósítható vállalkozásötleteinket!)
Szerző: Hitelválasztó.hu
